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国际标准刊号:ISSN 2096-1847

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期刊级别:省级刊物

周   期: 半月刊

出 版 地:山西省太原市

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开  本: 大16开

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互联网金融视域下的商业银行个人理财业务发展策略
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互联网金融视域下的商业银行个人理财业务发展策略

时间:2023/10/20 2:00:00  点击:168


       

摘要:在商业银行中,重要的利润来源之一是个人理财业务,在银行业的互相竞争中,它发挥着十分重要的作用。在互联网金融的环境中,商业银行的发展受到了影响,当下的个人理财业务表现出一些发展问题,以下分析个人理财业务的发展问题,并提出互联网金融背景下的个人理财业务发展策略。

关键词:个人理财业务;互联网金融;商业银行;发展策略

引言:早在2004年时,国内商业银行进行了首支理财产品的发行,而在国民经济增长的这十多年来,国民收入水准逐步提升,其投资理财的观念也趋于成熟,为银行理财业务的发展奠定了基础。而在近年中,基于互联网金融的个人理财业务迅速发展,新型业务模式如货币基金等在市场内广泛流通,和以往的银行理财业务相比可知,它存在了门槛更低、方便快捷等优势,因此大大影响了银行理财业务的发展。而商业银行在互联网金融背景下,积极反思业务问题,并结合时代发展改良业务,便有利于其应对愈发激烈的理财市场竞争。

一、互联网金融下的商业银行个人理财业务发展问题

(一)宣传销售的渠道问题

在传统模式下,商业银行要完成理财产品的销售,一般借助于自助银行或银行网点[1]。而在互联网金融影响下,虽商业银行将线上销售的强度加大,在渠道建设中重视手机银行及网上银行,但银行在产品的宣传推广中,仍旧以实体网店为中心,以该类渠道开展的理财,也多为业务迁移的影响。部分银行的互联网营销效果不佳,则其产品在推广上难度偏大,信息覆盖面、传播速度未能得到有效提高。

(二)综合服务水准的问题

在商业银行的个人业务中,理财业务是一个重要构成,且对银行全方位的金融服务有所依赖。客户在理财产品选择中,除要对产品性质做考虑外,还会被服务综合体验所影响。商业银行在长期的发展中,它曾处于优势较大的地位,但在金融市場化、自由化程度的影响下,行业竞争力度增长,客户有着更多选择权,此时市场主动权发生了逐步转移,但对商业银行而言,其综合服务的水准却无法和市场要求相满足,服务的个性化、人性化偏低,影响了客户的综合服务体验,拉低客户忠诚度。

(三)产品的创新程度问题

在现阶段中,在商业银行的零售业务内,均将个人理财业务视为一个发展重心,进行了各自理财品牌的推出[2]。但分析可知,虽市面上的银行理财产品类别多样,但其同质化现象却较为严重,产品的个性化、特色不足,无法在竞争市场内脱颖而出。在部分银行中,其对理财目标客户进行的分级管理欠缺一定精细化,在设计理财产品时,市场调研也不够深入,没有充分认识不同客户的需求,导致产品及客户需求间的配合度有限,降低产品吸引力。此外,在互联网金融背景下,虽商业银行尝试和基金公司等不同机构进行合作,进行了货币基金类理财产品的推出,但也因产品的相似度问题,导致产品的核心竞争力不足。

二、互联网金融下的商业银行个人理财业务发展策略

基于互联网金融所诞生的不同理财产品,它导致会流入银行的资源被分流,虽商业银行也迅速紧抓互联网金融趋势,推出了不同的理财产品,但在业务流程、监管等方面局限下,在挽留客户时也导致银行资金成本上涨,降低了银行利润。在互联网金融的剧烈冲击下,商业银行应对经营思路合理调整,以个人理财业务的新型发展策略制定,构建更坚实的客户基础,保障银行发展。

(一)优化宣传销售的渠道

在现阶段中,部分商业银行在理财产品的宣传销售中,仍依赖于网上银行、实体网点等渠道,为实现该类状况的改善,商业银行可从以下几点做起,对宣传销售的渠道作优化。首先,是对直销银行品牌的继续开发。作为一类新型的银行形态,直销银行存在着成本低、人员少且机构精简等优点,因此在以此销售理财产品时,会有着收益率、渠道等优势[3]。但它也存在着自身缺点,即独立性偏低的缺点,一般由总行的下属事业部完成运营,且所受的监管约束较大,业务品种相对单一。在理财面签、利率市场化等监管的逐步放松下,直销银行拥有了更广阔的发展空间。银行可对营销方案做优化,使其联系总行至分支行,将直销银行的目标客户群、定位明确,保障产品推介的个性化,对客户线上体验逐步改进,以此保障直销银行平台的功能发挥。

其次,是对技术开发投入的加大,对手机应用的推广,对移动互联网渠道的拓展。在设计移动客户端时,银行应首先对市场需求深入了解,并加强对用户体验的重视,将软件的下载登录路径简化,在具体功能的设置中,在保障基础业务办理功能的同时,也可增加投资咨询等服务。

最后,是和信誉度高、国民认可的互联网平台开展合作,以此开发嵌入式、规范化的理财产品销售模式,该方式的应用,能弥补银行客户端用户使用率偏低的缺点。

(二)对客户服务进行改善

和互联网金融相比可知,商业银行存在着公信度强、业务全面等不同优势,但同时也存在产品销售等劣势。在理财产品中,产品的高收益虽是保障产品吸引力的重要因素,但要提高客户忠诚度,也需要银行对客户体验进行优化,将综合服务水准逐步提升。首先,在理财业务开展中,银行应将服务意识增强,对服务规范、服务内容逐步完善。其次,银行应对业务办理的流程进行简化,提升其便利度及自主性。最后,银行应对业务品种继续梳理,做好柜台业务的迁移,将后台处理的能力提升,在客户非现金业务的办理中,做好银行自主化的普及建设,保障金融服务提供的便捷全面性。同时,银行应对客户需求及时关注,了解其动态变化状况,以此将产品更新的速度提高,利用口碑及品牌达成维护客户、吸引资源的目标,保障理财业务的发展。

(三)做好理财产品的开发

首先,要保障理财产品的开发效果,便应将市场细分工作做好,在细分市场时,银行可选择多个角度,将市场分作不同类别,为各类别提供各有差异的需求服务,从市场出发找准产品定位。此外,商业银行可从自身优势、特点出发,定位不同市场,为其提供对应的产品及服务,以此保障产品开发的科学性。在市场细分上,可利用地理区域为细分角度,或例如年龄、收入水准、用户风险偏好等做好细分。当下的金融环境变化多端,要在竞争市场内争得地位,银行便需保障理财产品的辨识度,以互联网技术保障市场细分有效性,进而为产品品牌策略、产品组合策略提供一定的数据参考优势,保障理财产品的竞争力。

(四)优化理财风险的管理

在个人理财产品的不同环节中,如研发设计、售后服务等内,商业银行均需进行风险防范系统的全面构建,为用户进行产品真实数据的披露,以此为客户带来掌握投资走向的参考信息。同时,监管部门应对商业银行提高监管,监管其理财产品,而商业银行也要将内部管理强化,以此对风险全面防控。在现阶段中,我国对互联网金融的监管不够全面,部分互联网金融业务处于监管的真空地带中。互联网金融不仅有着传统金融业风险,同时也有其特有风险,但我国在上述风险管理上仍不够全面,进而消费者在互联网理财产品的购买时,会面临着更大的风险问题,当互联网金融平台出现倒闭等问题时,消费者利益便会受到直接影响。因而商业银行在利用互联网金融实现自身发展的同时,也应管理好因互联网金融导致的风险。

(五)做好理財人员能力培养

在商业银行中,互联网金融和个人理财业务的渗透结合逐步增长,在个人理财业务内,银行对其服务质量管理等也更为重视,了解了理财团队能力对银行发展带来的不同影响。但在现阶段中,国内的理财人员综合能力偏低,高素质、专业人才数量较少,且银行在理财人员的培养上,培养模式也相对老旧,基于此,银行可结合以下几点做好人才培养。首先,银行应筛选专业人才,使其担任理财专家,将专家团队的建设做好。其次,银行可改革用人机制,在公平前提下构件并落实人才竞争机制,以科学全面考核体系的构建,以奖惩明确的考核体系建立,实现员工积极性的激发。最后,银行可对不同理财规划知识逐步吸收,系统化、专业化培训个人理财经理,使其提高综合素质及专业水准,以此为理财业务的开展打好人才基础。

结束语:结合以上,在互联网金融的影响下,虽商业银行的长期地位被撼动,但商业银行在金融市场内,仍旧起着不可替代的重要作用。要实现健康平稳的发展,商业银行便应正视互联网金融带来的挑战,做好产品开发,对服务理念进行转变,在保障银行优势得到发挥的同时,对互联网优势灵活利用,结合互联网金融,进一步开拓个人理财业务的市场,实现银行地位的巩固。

参考文献:

[1]张伟丽.互联网金融对银行个人理财业务的影响[J].商情,2017,000(040):14,16.

[2]周里.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的机遇和挑战[J].时代金融,2017,000(006):107-108.

[3]马安娜.互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].时代金融,2017(18):71-72.

王煜迪,杭州青少年活动中心,浙江嘉兴市南湖区东菱天官坊2幢 13819450442

杭州青少年活动中心王煜迪


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2023/10/20

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