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周   期: 半月刊

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邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理问题及其解决对策
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邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理问题及其解决对策

时间:5/6/2022 2:00:00 AM  点击:126


       

杜金芳 贺宝成

摘要:随着房产市场的升温,个人住房贷款是一种主要的住房金融工具。为了促进住房金融市场健康持续发展,要加强个人住房贷款风险管理研究。邮储银行Z分行的个人住房贷款属于比较优质的资产,但是也出现了一些不良贷款,因此,邮储银行Z分行要加强个人住房贷款的风险管理,使得个人住房贷款资产更加优质化。本文首先阐述邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理的现实意义,然后分析邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理现状及其存在的问题,主要分析邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理存在问题的原因分析,并尝试探索邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理对策。

关键词:邮储银行;Z分行;住房贷款;风险管理

前言

林悦永(2017)指出,银行机构要加强风险管理,建设风险管理专业化队伍,提升风险导向能力、识别能力、控制能力、沟通协调能力、计量能力等,建立风险监测和预警机制,提高风险管理水平[1]。王培培(2020)指出,个人住房贷款是各大商业银行之间竞争的业务,但是房地产市场增加了不确定性,个人住房贷款风险也相应增加,商业银行需要加强个人住房贷款风险管理,建立个人住房贷款评估体系,不断规范个人住房贷款审批流程,建立有效的风险防范机制,加强个人住房贷款业务人员的队伍建设,推动商业银行贷款业务优质发展[2]。钟金萍. (2012)指出,商业银行要加强开发商风险控制,要加强对其资信状况调查,确保其贷款材料真实有效,加强一般住房贷款个人的资信调研,规范个人贷款行为[3]。姚鹏、刘莲(2020)指出,关于商业风险管理的文献不少,但是研究商业银行个人住房贷款的风险管理的文献相对较少。本文主要研究邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理。

一、邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理的现实意义

近年来,宏观经济下行压力不断增长,各大商业银行的不良贷款余额和不良贷款率在上升[5]。2020年第1季度,商业银行不良贷款余额达到2.61万亿元,商业银行不良贷款率为1.91%;2020年第2季度,商业银行不良贷款余额道道2.74万亿元,商业银行不良贷款率为1.94%。各个商业银行机构都注重风险管理,确保信贷资产质量平稳发展。商业银行随着房地产市场的快速发展,个人住房贷款规模空前扩大,各大商业之间竞争个人住房贷款业务,但是从当前的房地产市场来看,个人住房贷款对于邮储银行Z分行并不是说明没有风险,个人住房贷款业务发展过于快速,而自身具有面积分散、技术要求高、贷款周期较长的特点,自身就具有潜在风险,如果邮储银行Z分行不能有效地识别和管理个人住房贷款风险,会给邮储银行Z分行带来巨大的风险源,因此,邮储银行Z分行需要加强个人住房贷款的风险管理,实现邮储银行Z分行的健康、稳定、可持续发展。

二、邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理现状及其存在的问题

(一)邮储银行Z分行的个人住房贷款风险

经济社会的高速发展,房地产市场一片繁荣,个人住房贷款需求也不断增加,这为邮储银行Z分行带来很好的发展机遇,但是也面临激烈的竞争,个人住房贷款业务也会给邮储银行Z分行增加风险,可能造成邮儲银行Z分行的经济损失。邮储银行Z分行的个人住房贷款风险主要来自外部风险和内部风险。邮储银行Z分行的外部风险主要包括借款者风险、开发商风险等;邮储银行Z分行的内部分线主要来自流动性风险和管理风险。

(二)邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理现状及其存在的问题

随着个人住房贷款业务规模不断扩大,个人住房贷款业务风险也将逐渐积累[6]。邮储银行Z分行高度重视个人住房贷款风险管理,建立个人住房贷款风险管理体系,从组织机构、制度安排、人才等多方面对个人住房贷款业务进行指导,有效地评估、识别和控制个人住房贷款业务过程中可能产生的风险,建立个人住房贷款风险预警机制,多元手段提高个人住房贷款的风险管理能力。

虽然邮储银行Z分行的个人住房贷款风险管理有所进步,但是邮储银行Z分行风险管理依然存在一定的问题。邮储银行Z分行外部环境多变化,这就需要邮储银行Z分行能够进行风险影响因素分析,能够进行准确地预判和有效防范,但是邮储银行Z分行个人住房贷款的风险管理水平、能力较低,没有建立完善的风险管理体制和机制,所用的手段、技术较为落后,难以达成个人住房贷款风险有效管理目标。

三、邮储银行Z分行个人住房贷款风险存在的问题的原因分析

邮储银行Z分行个人住房贷款风险存在的问题的原因在于邮储银行Z分行的个人住房贷款风险管理意识落后,个人住房贷款风险管理体制不健全,个人住房贷款风险管理人才匮乏等。

(一)个人住房贷款风险管理意识落后

虽然邮储银行Z分行重视个人住房贷款风险管理,但是邮储银行Z分行的个人住房贷款风险管理意识比较落后,缺乏全面的个人住房贷款风险管理意识,难以建立个人住房贷款风险管理的规范性制度和流程,难以建立完善的个人住房贷款业务的操作流程,无法建立统一的个人住房贷款风险管理框架和文化。

(二)个人住房贷款风险管理体制不健全

邮储银行Z分行是由于邮局改制而来,由于历史原因,邮储银行Z分行的个人住房贷款风险管理体制不健全,对于个人住房贷款风险管理的工作机制没有建立,难以改善邮储银行Z分行的个人住房贷款风险管理的硬件设施和软实力投入。

(三)个人住房贷款风险管理人才匮乏

个人住房贷款风险管理要求专业性强的人才,邮储银行Z分行缺乏个人住房贷款风险管理方面的人才,不仅需要富有个人住房贷款操作、结算等方面的实践经验,还需要具备个人住房贷款风险管理经验的领导人才、管理人才和业务人员,但是当前邮储银行Z分行的缺乏个人住房贷款方面的资产业务管理经验和能力,基层员工智能办理基础性的贷款业务,而对个人住房贷款风险分析、识别、控制能力的员工几乎没有。

四、邮储银行Z分行个人住房贷款风险管理对策

邮储银行Z分行要加强个人住房贷款风险管理,注重外部风险管理,加强内部风险控制,有效避免其他风险等。

(一)注重外部风险管理

为了加强个人住房贷款的外部风险管理,邮储银行Z分行需要明确规范放贷流程,为客户提供个人住房贷款业务咨询,受理客户的个人住房贷款申请,注重个人住房贷款放贷前的调查,严格个人住房贷款审批程序,做到个人住房贷款的有效回收,并加强个人住房贷款的贷后管理。对于个人住房贷款中的相关主体要严格能力要求,对于一般借款人要判断其道德水平、真实意图、还款能力、偿债比例等;对于开发商,要判断其项目合法性、开发业绩、财务状况、资产负债状况、信用状况、真实性等,要避免其出现重复抵押、假按揭、与购房者出现纠纷的情况,加强贷后追踪和风险预警机制建设[7]。

(二)加强内部风险控制

针对个人住房贷款的内部风险,邮储银行Z分行需要加强内部风险控制[8]。不断完善内部组织机构,构建个人住房贷款风险管理的监督体系,注重个人住房贷款风险管理的人员建设,加强邮储银行Z分行的流动性风险管理,通过担保和保险(担保人和创新险种)、资产证券化(健全法律体系、发展二级市场、标准化资产)、预警与管理(银行间合作、监管机制、市场调研),邮储银行Z分行要加强信息化个人住房贷款管理,完备个人信用信息技术数据库,建立失信惩罚机制和改进信用评级制度等,实现邮储银行Z分行的内部风险有效控制目标。

(三)有效避免其他风险

邮政储蓄银行除了内外部显性的风险,还有一些其他风险。因此,邮储银行Z分行避免其他风险,避免政策性风险、市场风险和股市下跌带来的风险,邮储银行Z分行必须严格遵守和执行国家政策,关注宏观经济形势和变化,注重宏观经济环境分析。

结论

总而言之,邮储银行Z分行所处的经营与发展环境发生了很大的变化,由于繁荣的房地产市场扩大了个人住房贷款规模,难以避免个人住房贷款会有所风险,因此,邮储银行Z分行要转变理念,创新发展思路,加强个人住房贷款风险管理,建立个人住房贷款制度、流程,注重个人住房贷款风险管理的规范化、制度化建设,加强邮储银行Z分行的内部管控,有效避免个人住房贷款风险的产生,从而实现邮储银行Z分行的个人住房贷款的风险管控目标和可持续优质化发展。

参考文献:

[1] 林悦永.商业银行中小企业信贷业务的风险管理研究—以邮储银行江门分行为例[J].科技经济导刊, 2017, 31(No.621):184-185+188.

[2] 王培培.浅析商业银行个人住房贷款风险管理研究[J].中国产经,2020, No.243(11):156-157.

[3] 钟金萍.我国商业银行住房贷款的风险管理研究[J].新乡学院学报:社会科学版, 2012(03):63-65.

[4] 姚鹏,刘莲.不良个人住房抵押贷款支持证券信用风险研究[J].债券, 2020, No.91(01):65-69.

[5] 钟丹.国有商业银行成本控制研究[J].经贸实践, 2018, 000(023):130-131.

[6]丁娟.浅析法拍房个人住房贷款风险防范对策[J].农村经济与科技, 2020, v.31;No.485(09):163-165.

[7] 朱中綱.我国商业银行在按揭中的法律风险及其防范—从"百胜公司"和"森豪公寓"骗贷案谈起[D]. 西南政法大学,2009.

[8] 臧华青.我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范研究[J].中外企业家, 2020, No.676(14):27-27.

陕西科技大学? 杜金芳 贺宝成


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2022/05/06

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